É a primeira regra que qualquer analista de crédito verifica. Chama-se taxa de esforço, ou « regra dos 33% ». Explicamos porquê ela existe e como calculá-la corretamente.

O que é a taxa de esforço?

É a percentagem dos seus rendimentos líquidos mensais consumida pelo conjunto das suas prestações de crédito. Inclui o crédito à habitação, os créditos ao consumo, os créditos automóveis e qualquer outro compromisso mensal fixo.

A norma prudencial admitida em Portugal, alinhada com as recomendações europeias, situa este limite em 33% dos rendimentos líquidos. Além, considera-se que o orçamento se torna vulnerável ao mínimo imprevisto.

Como calcular

A fórmula é simples:

Taxa de esforço = (soma das prestações mensais / rendimento líquido mensal) × 100

Exemplo concreto: um rendimento líquido de 1 800 € por mês. Um crédito à habitação de 450 € e um crédito automóvel de 200 €. A taxa de esforço é (650 / 1 800) × 100 = 36%. Acima do limite.

E se já ultrapassei os 33%?

Três pistas devem ser exploradas antes de qualquer decisão precipitada:

  1. Consolidação de créditos: agrupar vários créditos numa única prestação, alongando a duração para baixar o valor mensal. Cuidado: o custo total sobe, mas o esforço mensal desce.
  2. Renegociação: falar diretamente com o seu banco ou credor. Uma renegociação é possível, especialmente se a sua situação evoluiu (aumento salarial, mudança de emprego estável).
  3. Reembolso antecipado parcial: se tiver poupanças disponíveis, um reembolso parcial de um crédito reduz o número de prestações restantes e liberta margem.
A lembrarA regra dos 33% é uma referência prudencial, não uma proibição absoluta. Uma taxa de esforço de 35% pode ser sustentável para um agregado com rendimento elevado. E uma taxa de 28% pode ser demasiado alta para um orçamento sem margem alguma. O contexto conta sempre.

O que fazemos, do nosso lado

Analisamos a taxa de esforço em cada pedido. Se ultrapassa a norma, procuramos entender porquê antes de recusar. Um contexto explicado, um plano coerente, uma solução sensata — é assim que se estuda um dossier.