Poucas pessoas sabem que o reembolso antecipado é um direito consagrado por lei, e que nenhum contrato pode retirá-lo. Aqui vai o essencial em três minutos.
Um direito garantido por lei
O Decreto-Lei n.º 133/2009, que transpõe a Diretiva 2008/48/CE do Parlamento Europeu, prevê no seu artigo 19.º que o consumidor pode, a qualquer momento, reembolsar antecipadamente, de forma total ou parcial, um crédito ao consumo.
Nenhuma cláusula contratual pode retirar este direito. Se o seu contrato o exclui ou torna impossível, essa cláusula é nula.
Reembolso total e reembolso parcial
Reembolso total: o crédito termina. Deve pagar o capital em dívida, os juros contabilizados até à data do reembolso, e — eventualmente — uma comissão de reembolso antecipado (ver abaixo).
Reembolso parcial: reduz o capital em dívida. Duas opções são normalmente propostas: reduzir a prestação mantendo a duração, ou manter a prestação encurtando a duração. A segunda é geralmente mais interessante em termos de custo total.
E a indemnização ao credor?
A lei portuguesa admite que o credor cobre uma indemnização, dentro de limites estritos:
- 0,5% do capital reembolsado antecipadamente, se o período restante for superior a um ano;
- 0,25% do capital reembolsado antecipadamente, se o período restante for igual ou inferior a um ano;
- Em qualquer caso, a indemnização não pode exceder o montante dos juros que o consumidor teria pago no período entre o reembolso antecipado e o termo previsto do contrato.
Como proceder na prática
Envie um pedido escrito ao seu credor (email ou carta registada), indicando o montante que deseja reembolsar e a data prevista. O credor tem a obrigação de lhe comunicar, no prazo de 10 dias úteis, o cálculo detalhado do reembolso.
Verifique sempre este cálculo. Se algum ponto lhe parecer obscuro, peça explicações. Se as explicações não o satisfazem, tem o direito de recorrer ao Banco de Portugal para arbitragem.