Consolidar créditos significa agrupá-los num só, com uma prestação única. Parece simples. As implicações merecem uma leitura atenta.
O princípio
Tem três créditos: 200 € por mês (crédito pessoal), 180 € (crédito automóvel), 150 € (cartão de crédito revolving). Total: 530 € por mês, durante durações diferentes. A consolidação junta os capitais em dívida num único crédito, com uma única prestação — por exemplo 320 € por mês, mas durante mais tempo.
Quando faz sentido
A consolidação é geralmente uma boa opção quando:
- A sua taxa de esforço ultrapassa 40% e a situação não é temporária. A consolidação recupera margem imediatamente.
- Tem créditos com taxas heterogéneas, algumas muito altas (cartões revolving frequentemente entre 15 e 20% de TAEG). Reagrupá-los a uma taxa fixa razoável reduz o custo total.
- Perdeu a visibilidade sobre o seu orçamento por causa do número de débitos em datas diferentes.
- Sofreu um choque (perda parcial de rendimentos, custo médico) e precisa de reorganizar rapidamente.
Quando não faz sentido
A consolidação torna-se uma armadilha quando:
- O único objetivo é « libertar dinheiro » para novas despesas. Sem correção da causa (excesso de despesas), o problema volta rapidamente e o crédito consolidado piora a situação.
- Os seus créditos atuais estão quase no fim. Alongar a duração de novo faz aumentar o custo total sem benefício real.
- A nova taxa proposta é próxima ou superior à média das taxas atuais. Nesse caso, a consolidação não traz vantagem económica.
Uma boa consolidação parece-se com isto
Uma consolidação bem feita cumpre três condições: reduz a prestação mensal de forma significativa, mantém ou reduz o custo total, e é acompanhada por uma revisão do orçamento para que a situação não se repita.
Se algum destes três pontos falhar, é preferível manter os créditos separados e trabalhar sobre outra alavanca.