La regola del 33% non è una norma di legge, ma una convenzione prudente usata da decenni da banche e regolatori europei. Protegge mutuatario e mutuante.
Il principio
Il tasso di sforzo è la quota di redditi netti assorbita dai rimborsi di credito. Si calcola così:
Tasso di sforzo = (Totale rate ÷ Reddito netto mensile) × 100
Un tasso oltre il 33% significa che un terzo del reddito va ogni mese al credito, prima ancora di coprire le spese correnti.
Perché esattamente questo limite
- Affitto o rimborso casa: circa 30% del reddito nella maggior parte dei nuclei.
- Alimentazione, trasporti, energia: altro 20 – 25%.
- Spese variabili e imprevisti: 10 – 15%.
Con il 33% già destinato al credito, restano solo il 12 – 17% per risparmi e progetti. Sopra, ogni imprevisto squilibra il budget.
Sei già oltre?
Due leve principali:
- Allungare la durata di uno o più crediti per ridurre le rate. Pagherai più interessi sulla durata totale, ma recuperi ossigeno subito.
- Consolidare più crediti in uno solo, a tasso fisso, su durata scelta. Particolarmente utile quando cumuli tre o più crediti.
Il nostro approccio
Da CREDITO SOLIDARIO non validiamo pratiche oltre il 35% di tasso di sforzo, salvo casi eccezionali documentati. Non un vincolo amministrativo — una convinzione: un credito sostenibile è un credito rimborsato senza difficoltà.