Un revenu variable n'est pas un obstacle rédhibitoire au crédit. C'est simplement une réalité qui demande une présentation adaptée.

Les documents à privilégier

  • Deux dernières déclarations fiscales. Elles donnent une vision annuelle stabilisée, indépendante des variations mensuelles.
  • Bilans des deux derniers exercices, pour les commerçants et artisans.
  • Relevés bancaires professionnels sur 12 mois. Ils montrent le rythme réel des encaissements.
  • Contrats en cours ou carnet de commandes, quand c'est pertinent.

Calculer le revenu de référence

Ne prenez pas le meilleur mois. Ne prenez pas non plus le pire. Faites la moyenne des 24 derniers mois — c'est le chiffre qu'un conseiller utilisera.

Un revenu variable stable sur 24 mois est traité comme un revenu fixe équivalent. Ce n'est pas la variabilité qui pose problème, c'est l'absence d'historique.

La marge de sécurité

Pour un revenu variable, appliquez une règle des 30% au lieu de 33%. Cette marge supplémentaire absorbe une baisse temporaire de trois mois sans mettre en risque le crédit.

Anticiper les questions

Un conseiller vous demandera : votre activité est-elle saisonnière ? Comment abordez-vous les périodes creuses ? Avez-vous des clients récurrents ou uniquement des missions ponctuelles ? Préparez ces réponses.

Notre pratique

Chez CREDITO SOLIDARIO, environ un tiers des dossiers acceptés concerne des revenus variables. Nous connaissons la spécificité de ces profils et nous prenons le temps nécessaire à l'analyse.