Un ingreso variable no es un obstáculo insalvable al crédito. Es simplemente una realidad que requiere una presentación adaptada.
Los documentos a priorizar
- Últimas dos declaraciones fiscales. Dan una visión anual estabilizada, independiente de las variaciones mensuales.
- Balances de los dos últimos ejercicios, para comerciantes y artesanos.
- Extractos bancarios profesionales sobre 12 meses. Muestran el ritmo real de los cobros.
- Contratos en curso o cartera de pedidos, cuando es pertinente.
Calcular el ingreso de referencia
No tomes el mejor mes. Tampoco el peor. Haz la media de los últimos 24 meses — es la cifra que un asesor utilizará.
Un ingreso variable estable sobre 24 meses se trata como un ingreso fijo equivalente. No es la variabilidad lo que plantea problema, es la ausencia de histórico.
El margen de seguridad
Para un ingreso variable, aplica una regla del 30% en lugar del 33%. Este margen adicional absorbe una bajada temporal de tres meses sin poner en riesgo el crédito.
Anticipar las preguntas
Un asesor preguntará: ¿tu actividad es estacional? ¿Cómo abordas los periodos vacíos? ¿Tienes clientes recurrentes o solo misiones puntuales? Prepara estas respuestas.
Nuestra práctica
En CREDITO SOLIDARIO, aproximadamente un tercio de los expedientes aceptados corresponden a ingresos variables. Conocemos la especificidad de estos perfiles y nos tomamos el tiempo necesario para el análisis.